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中小企業在營運過程中，常有小額或短期資金周轉需求。除了向銀行等傳統金融機構申請貸款外，有些企業因時間急迫或條件限制，會選擇向民間機構辦理信用貸款。 然而，部分民間貸款暗藏陷阱，若不謹慎評估，可能導致資金風險與法律糾紛。 本文將說明企業向民間機構申貸時，如何降低貸款風險、確保權益。

一、慎選合法貸款機構，避開企業貸款陷阱

市面上民間貸款機構眾多，品質良莠不齊。若不慎與非法業者往來，後續可能衍生高利息糾紛、暴力催收或個資外洩等嚴重問題。 建議企業在申貸前，務必確認貸款機構是否為合法立案的融資公司。

• 合法機構必須受政府監督與法規約束。
• 所有收費、流程、催繳行為皆應符合規範。
• 避免與來歷不明、條件過於優惠的業者往來。

確認合法身分的方法包括：查詢公司登記資料、檢視營業執照、確認是否受主管機關核可。 慎選正派經營的貸款公司，是降低企業融資風險的第一步。

二、簽約前務必細讀合約，警惕額外費用陷阱

許多民間貸款單位在提供貸款時，會以各種名目收取額外費用，例如：

• 代辦費
• 手續費
• 服務費
• 管理費

在簽約前務必要確認費用項目與計算方式，並仔細閱讀合約條款。 合約中若出現模糊或不合理的收費條件，應立即要求釐清，必要時可諮詢專業會計或律師意見，以免日後爭議。

三、搞懂利率計算方式：月利率與年利率差很大

許多企業在貸款時，會忽略利率的計算基礎。 常見的利率有兩種：

• 月利率：每月計算利息，若換算成年利率，實際負擔約為 12 倍。
• 年利率：以全年為基準計算總利息，通常透明度較高。

舉例來說：若民間機構宣稱「貸款利率 8%」，但實際是以月利率計算，則等同於年利率高達 96%，企業負擔將大幅增加。 因此，貸款前務必確認「利率是月還是年」，以避免誤解或糾紛。

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四、了解常見的還款方式，選擇適合的貸款結構

企業貸款常見的還款方式有三種：

• 繳息借期還本：每月只繳利息，到期時一次償還本金，是民間短期貸款常見方式。
• 本金平均攤還：每期償還固定本金，利息隨餘額遞減，總利息較低。
• 本息平均攤還：每期償還固定金額，初期利息佔比較高，後期逐漸轉為本金。

不同還款方式影響現金流安排與利息支出，企業應根據自身財務狀況與週轉需求選擇合適方案。

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五、評估還款能力，確保貸款不成負擔

企業申請貸款前，務必審慎評估自身還款能力。 建議每月還款金額不宜超過每月收入的三成，才能維持健康現金流與穩定營運。

此外，企業應建立基本的財務預算與償債規劃，確保貸款不會影響日常運作。

六、保護企業資料安全，證件正本切勿交付他人

在貸款諮詢階段，並不需要提供證件正本。 若確定貸款成案，僅須出示證件以供核對，留存時應以影本為主。 切勿將公司負責人或企業證照正本交給他人，以免個資外洩或遭偽造。

目前許多貸款流程已可線上辦理，為確保資訊安全並避免額外代辦費，建議企業應自行處理貸款申請，避免委託不明代辦單位。

七、結論：企業申貸要謹慎，安全才是最大保障

企業向民間機構申貸時，最重要的原則是： 選對機構、看懂利率、細讀合約、評估還款、確保安全。 只要遵守這五大原則，就能大幅降低貸款風險，讓融資真正成為助力，而非壓力。