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企業需要資金周轉，最好以公司名義申請融資貸款

中小微型企業在營運過程中，經常會有資金周轉需求，但企業主平時若無往來相熟的銀行，在急需用錢時就不容易在短時間內申請到貸款，所以不少企業在急著要錢周轉的時候，公司老闆就只好以個人的名義申請信用貸款。

個人貸款 vs. 企業貸款：應以公司名義申請更有保障

雖然許多公司老闆認為無論申請個人信用貸款或企業貸款，只要能取得資金就好，但實際上個人貸款和企業貸款還是有所不同，尤其如果企業是合資而非獨資，在公司需要資金周轉的時候，最好還是能以公司的名義申請貸款，以避免日後產生不必要的爭議。

企業貸款的三大優勢：額度高、利率低、還款期長

一般而言，個人信貸和企業貸款，從貸款的額度、利率，到還款期限，都還是有些差異，以貸款額度來說，個人信用貸款核准的額度，通常200萬就已經是極限，而且除非真的個人信用極佳，否則大多數人並不容易取得200萬元的信用貸款；至於企業貸款的額度，銀行通常會考量企業本身的資本額、營業額、產業特性等條件，以及企業過去與金融機構往來的情況而定。

再者，銀行個人信貸的貸款年化利率，通常介於5%到15%之間，取決於個人信用好壞與申貸金額、還款年限等因素，而企業貸款的年化利率通常會稍微低一點，多半介於2%到13%之間，不過還是要視企業本身以的營運狀況，以及企業主本身的信用條件做出綜合判斷。

中小微型企業需要資金周轉時，若以企業名義申請貸款，除了可能取得較高的額度，也可能享有較好的利率，還款期限也往往可以長一點，降低還款壓力，同時企業借款的利息支出還可以節稅，再加上政府為了輔導中小企業，不時會推出優惠貸款方案，符合資格的中小企業有機會可以取得優惠的周轉資金。

企業貸款的挑戰：審查文件多、核准時間長

企業貸款唯一比較麻煩的問題可能是需要準備的文件較多，連帶拉長了金融機構審查的時期，所以最好平時就要與銀行有所往來，以免在急著周轉申貸時緩不濟急甚至求助無門，更重要的是好好維護公司本身以及企業負責人的信用狀態。

企業貸款常見退件原因

雖然公司營運需要融資時，選擇企業貸款較個人信貸理想，但如果是剛成立不久的公司，或是企業營業額偏低，又或者企業獲利情況不佳，以及企業貸放（欠債）過高的公司，通常不易通過銀行審查，無法取得貸款，以下簡述企業申請貸款被金融機構退件的常見原因：

1. 公司設立未滿一年：一般而言，企業向銀行申請貸款時，銀行會請企業提供三個年度的財務報表，如果公司設立未滿一年，較難取得貸款。
2. 公司登記資本額不到100萬元：銀行核貸通常會按企業登記資本額核算，貸款上限多為資本額的1到5倍，如果公司登記資本額太低，例如少於100萬元，可能成為銀行不予核貸的原因。
3. 財務報表帳面數字不佳：有不少小微企業為了避稅，習慣作帳讓財務報表呈現成損益兩平甚至是小虧的負數，如果帳面數字不理想，一旦需要跟銀行貸款時，就可能導致被退件。
4. 營業額明顯衰退：如果企業近期營業額較過去呈現明顯或大幅衰退的情形，對銀行而言也是一個警訊，很可能因此不予核貸。
5. 缺乏與銀行往來紀錄：有些企業平日並不缺資金，鮮少與銀行往來，例如只有存款而無貸款紀錄，由於銀行沒有企業過去的還款紀錄可供參考，使得銀行難以評估核貸風險，有時反而會成為銀行不予核貨的原因之一。
6. 公司尚有其他貸款：一家企業跟金融機構貸款的金額有其上限，如果企業還有其他銀行的貸款未還，一旦超過申貸上限，就可能無法再取得新的貸款。再者，如果公司的負債比太高，也會讓銀行卻步，通常負債佔資產70%以上是大多銀行的最低標準，再往上幾乎就確定銀行不會出借資金。
7. 公司信用暇疵：若企業本身有逾期繳息紀錄，或是票據信用上出現退補，甚至是拒絕往來的狀況，都是銀行拒絕核貸的重要原因。
8. 企業或負責人有官司訴訟，或者積欠勞健保費用，以及應納稅務未繳的問題，也會影響銀行核貸的意願。

結論：良好信用是企業融資的關鍵